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别和我说你懂医疗险

  医疗险作为家庭保障的必备一环,越来越被广大消费者所熟知,不过呢医疗险也是最最最最容易被销售误导的产品,比如不少的 自媒体 大 V 把百万医疗吹上了天,实际上呢,大多数人吹牛的时候连医院都没去过、自己都没体验过医疗险理赔的流程,就开始大吹特吹。

  所谓的 大 V 对于医疗险一窍不通的程度还不如一个经常去医院的病人,对于网上的那些胡说八道又特别洗脑的言论我不得不表达一些稍微 专业 一些的意见,所以写了此文。

  只要和健康相关的险种都不简单,如医疗险和重疾险,其复杂程度就要高于意外险和定期寿险。

  而医疗险比重疾更为复杂的原因在于,其不稳定性和理赔的高频,所以说医疗险是基础保障中的深水,而大多数人对于医疗险的理解还处在浅水区扑腾,我画了一个海洋深水图来做一个比喻:

  懂几个专业术语(免赔额、保证续保等等)把几个产品比来比去、写软文放链接卖产品

  不但对于医疗险有着深刻的认知,还对整个医疗系统有着深刻的认知,能看到医疗险的现在和未来

  所以对于市场大多数自媒体或者营销员对于医疗险的言论,大家可以通通忘记,因为他们的专业程度不一定比你高很多,甚至还有很多「错误的偏见」,特别是一些营销痕迹比较重的自媒体,动不动就 国民医疗 什么的,尽早取关为好。

  就拿医保举例,雏形是 1998 年发布的《关于建立城镇职工基本医疗保险制度的决定》(国发 [ 1998 ] 44 号),完全形成目前的医保体系是在 2010 年 10 月 28 日颁布《中华人民共和国社会保险法》之后,其实整个体系并没有运行非常长的时间。

  而中国的商业医疗保险的引入是在 1995 年左右,一开始作为一种舶来品,是专门为外籍的商务人士提供高端医疗服务而存在的,2000 年后慢慢的客户群体扩大到中国的商务人士,后来随着市场的拓展,近几年,中端医疗和低端医疗发展迅猛,也让医疗险有幸踏入大众的视野当中。

  不过,根据《中国医疗卫生事业 发展报告 2017》预测,2017 年城镇职工基本医疗保险基金将出现当期收不抵支的现象,到 2024 年将出现累计结余亏空 7353 亿元的严重赤字。医保有些顶不住了,所以国家也开始鼓励大家自己购买商业医疗了。

  百万医疗本身有很多限制也有很多缺陷,同时也迎合了低价市场的需求,所以是一个妥协的产物。

  是的理由是的确让更多人了解到了保险,而且拥有了一份基础的保障,这类便宜到令人难以置信的产品让更多的消费者有了保险的意识。

  大多数人、大多数公司把百万医疗做烂了,这个烂是多方面的,加之市场的不成熟,这个烂很容易摧毁大众好不容易建立起的对于保险的信任,这是比较可怕的一件事。

  首先宣传过于夸大、不论是公司也好、销售也好、媒体也好对于一款医疗险的功能过分夸大了

  拿一个图举例子,很容易让人以为这是一个长期的医疗险,其实医疗险不能保证续保的,停售了就没办法再续保的。

  这种模棱两可的暗示还出现在大量的销售环节中,过分提高消费者预期的后果就是失望—— 果然保险还是骗人的。

  原因很简单,谁和你说短期产品的条款和费率是不能变的,费率第二年涨个 60% 的产品都比比皆是。

  医疗险最重要的东西只有一个,没有之一就是服务,这个服务包括了基础服务和医疗服务,而低端医疗险大多数都是阉割了医疗服务的。

  我就谈基础服务,起码的理赔和咨询这块要到位吧,可惜我们团队去年做了好几个百万医疗的理赔,效率和服务质量都不尽如人意,甚至最搞笑的是有些 网红 国民 医疗的内勤客服人员都不知道他们公司有这样一款产品,还有遇到过动不动就拖好几个月的,理赔全程都在划水的,甚至最后是我们利用业内的 关系 去解决的理赔。

  这样的服务质量远远跟不上销售、平台、公司口中的 国民 医疗险,也绝对称不上合格的医疗险。

  稳定度是第二重要的东西,什么意思呢?毕竟是一年期产品,不能第二年就没了,或者疯狂涨价,那遭罪的就是之前购买的客户。毕竟消费者买这类产品想的不是一时而是以后,不过目前来看国内的医疗险还有很长时间的洗牌期和成长期,不要对续保的稳定度有太乐观的预期。

  目前来说中国的医疗险市场,尤其是低端医疗险市场就是处于恶性竞争的态势,恶性竞争只有一个结果就是大家都玩完,行业重新洗牌,几千万张低端医疗险保单像碎纸片一样洒落在天空中,没人为它们来买单,当然我们不希望这天的发生,所以来聊聊良性发展的模式。

  这就是那个强奸乘客的滴滴做的事情、这就是致癌的自如在做的事情,这就是所谓的「互联网思维」在做的事情。

  说白了为什么会出那么多问题,就是服务和监管跟不上资本的速度,而服务是后置的,是慢热的,是不容易被检验的,名人娱乐资本就可以忽略它们,资本只关注一件事 ——你未来能帮我赚多少钱。

  我不害怕定价高、我有好的稳定的产品和服务、通过服务建立口碑、持续盈利打造品牌。

  就像我在中国市场上拍出一部《银翼杀手》,观众可能寥寥无几,甚至还骂声一片,说你拍的什么玩意儿,曾经的美国也这样,不过后来大家慢慢发现这是一部好片子了,那是因为片子的水平变高了么?不是,是观众的水平变高了。

  大烂片票房瞬间十几亿,有点质量的片子辛辛苦苦几千万,中国没有像样的电影的最大原因还是因为中国的观众水平就是欣赏烂片的。

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